退休老人要如何理财

    基本情况：陈先生今年68岁，每月有1500多元退休金，无医保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有医保。目前，陈先生夫妇住在市中心一套一室一厅的房子(市值100万元左右)里，每月除去伙食费和水、电、煤气等生活日常开支外，还能节余1700元以上。另外，还有20万元的定期存款、3 万元的国债作为养老金。需要计划本人的老年保障，并且在空闲之时做少部分投资。
    家庭状况及财务分析
    陈先生夫妇都已退休，每月共有退休金2500元，节余1700多元，节余比例较高。另有定期存款与国债作为养老金。其家庭属于资产适中、无负债型家庭。目前，陈先生夫妇无任何高风险金融投资，投资风格属于偏保守型。值得注意的是，陈老先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，需要为养老、医疗作一些充分的准备。
    现金规划：一般而言，应急金的额度是家庭固定月支出的3倍左右，老年夫妇对流动性要求更高，特别像陈先生夫妇俩未准备任何的医疗商业保险作补充，可以准备的充足一些。目前流动性存款无须进行调整，但可利用一些现金管理进工具提高存款收益。
    老年人理财以稳健为先，不管采取什么组合方式，储蓄产品和国债的组合应该占总资产的60%以上。通过国债和存款期限长短的配置，某种程度上也可减少因加息、降息而引起的利息损失。从陈先生提供的资料看，日常结余也可以进行一个合理搭配。以陈先生夫妇为例，建议每月拿出结余的30%（即510元）进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的60%（即1000元）以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的10%(即170元)，可以以他们孙子女的名义进行教育储蓄，作为对孩子们的支持。
    投资规划：股票型基金是风险性较高的投资，其年化收益率波动幅度较大，在把握风险投资比例前提下，可小比例分批尝试，通过长期投资摊低波动风险，是今年一种适合的投资。
    老年人的应变能力较差，因此最好不要将大比例资产投资到风险性高的领域方式，如股市、汇市、房地产等，配置选择主要以储蓄、国债等有稳定收益的投资为主，部分辅以风险投资。
    最后，切勿贪图高利，特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%－30%，以引诱个人资金入股或投资。
    养老规划：由于陈先生夫妇年纪都已经超过50岁，而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果需要一次性缴清所有的保险费，则购买疾病险已经不划算，不如趁早准备一笔专款。
    同时，这对夫妇也可考虑住房反向抵押贷款方式获得老年保障。即已拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中，再按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世