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十大通用的理财原则

    1、量入为出。这是投资成功的关键。如果你有工作,每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投入收益很不错,但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯,才可能确保后半生无忧。
    2、充分直视退休金账户。如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金账户是最好的储蓄项目,因为它不仅享受优惠税收,并且,公司也有义务向你的账户投入资金。
    3、投资组合多样化。一般而言,年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注,而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是,让你的投资组合多样化。
    4、投资组合中,股票应占到至少一半。我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重,但现在,我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说,股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说,投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降,同时也能够在市道不利时,及时撤出股市,可谓是“进可攻、退可守”。
    5、投资应注意整体收益。对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说,投资效果的好坏,关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然,税和投资成本是要扣除的)。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率,但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价,那么,就可能引起危险的后果。
    6、在指数基金中建益仓。投资总是伴随着风险,比如,投资回报差强人意,或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候,也可能因为选错了股票或者基金,从而出现别人赚钱你输钱的情况。为此,你可以考虑在指数基金中建重仓,这样做至少可以保证你投资组合中,有部分股票总能跟着大盘跑,大盘赚钱你也赚钱。
    7、避免高成本负债。关键是要处理好信用卡透支问题(否则,每年差不多花掉你18%的钱)。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡,而且往往又不能及时还清透支,结果是月复一月地付利息,导致负债成本过高,这是最愚蠢的做法。
    8、制订应急计划。你应该在银行里存上一笔钱,这笔钱不仅可以用来支付修理家具、电器所需的小额预算外开支,还要用来应付看病等所需的大笔费用。
    9、顾及家人,扶老携幼。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持,你应该为他们做一个计划,以免在你发生意外时,他们无法正常生活。
    10、做好财产组织计划。也许你对自己的财产状况一清二楚,但你的配偶及孩子们是否也很清楚?除了一些有关财产的文件外,你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样,一旦有所变故,或是丧失行为能力,家人就知道如何处置你的资产。
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