小夫妻如何理财更保险
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投资理财
人的成长要经历孕育、新生、少年、青年、壮年直至老年的发展过程。少年的好奇,青年的热情,壮年的练达,老年的恬淡,奏响了一曲人生乐章。
家庭的演变过程和人一样,也要经历从形成、发展、扩张、收缩直至结束的不同发展阶段。家庭生命周期理论把家庭的演变一般划分为:单身、新婚夫妇、满巢期、空巢期、鳏寡期等若干阶段。每个阶段因年龄、婚姻状况和子女状况的不同,在消费行为上也呈现不同的特点,因而也就产生不同的理财需求。今天谈论的重点是家庭形成期也就是新婚夫妇的家庭理财策略。
新婚夫妇的家庭特点
新婚夫妇阶段一般是指从结婚到第一个孩子出生这段期间,目前的夫妻双方的平均年龄在27岁左右。这个阶段的家庭一般具有如下特点:
1.房产消费以及大宗耐用消费品的需求相比其他几个阶段更为强烈。一般来说,买房结婚或者生孩子之前买房,非常普遍。
2.从人生的收入曲线来看,新婚夫妇阶段,处在收入的上升期,并且,一般来说,都经历了5年左右的职场历练,收入处在一个相对较高的平台。因此购买意愿和购买能力较强。
3.夫妻双方父母一般还都没有退休,身体状况还比较好,尚无需过多的扶养、照顾父母的压力,但该阶段子女消费问题开始出现,而这些都将成为下一个阶段家庭消费的重点。
新婚夫妇的理财目标
基于以上分析,我们知道:新婚夫妇阶段是在家庭发展过程中具有转折意义的时期。承前启后,规划未来,是这个时期最主要的特点。因此,我们思考新婚夫妇的理财目标,可以从以下三个方面着手:
1.家庭经济支柱的健康保障是第一位。在这一时期,房产消费、汽车消费、子女消费等支出开始出现。家庭经济支柱的健康与否,将直接影响到全家的基本生活保障。
2.子女教育基金的准备。子女教育消费是子女消费的主要部分,也是子女培养的基本条件。从子女一出生就开始准备,既是很多父母的心愿,也是最划算的方式。
3.适度投资。这一阶段主要任务还是规划未来,当期的风险承受能力较强。富余现金的合理投资,可以帮助家庭资产进一步的保值增值。
新婚夫妇的理财方案
明确了这一阶段的理财目标,我们就可以着手寻找适合的理财产品,来设计我们每个家庭的理财方案。
第一步,是要清楚每个目标都需要哪类产品实现。
1.家庭经济支柱的健康保障,应选择重大疾病保险以及意外伤害保险。目前,保险公司的该类产品非常多。大家可以责任、价格、服务等几个方面进行选择,也可以请专业的理财顾问公司来帮助挑选。
2.子女教育基金的准备。因为子女教育消费具有非常明确的时间特点,很方便我们作资金规划,一般来说我们可以选择定存定取的账户如银行定期存款、教育年金保险、定投基金、万能保险等产品来帮助实现。在选择时要综合考虑投资的时间长短、利率水平高低以及风险大小等几个要素。在目前利率水平极底的情况下,我们可以考虑教育年金保险;当然如果投资时间较长,比如0岁开始规划,18岁大学开始使用,也可以考虑万能保险、定投基金。
3.适度投资。投资的前提是要明确自身的风险偏好以及家庭风险承受能力,除此之外,我们还必须有正确的投资观念和一定的投资能力。我们都知道每类金融产品都无法做到风险性和收益性兼得。我们要根据自身风险偏好及风险承受能力,去选择合适的期望收益。至于可以选择的投资工具,有我们熟悉的股票、基金, 还有期货、黄金、股东等。每类产品都有自身的特点以及投资技能,因不是本文重点,不做赘述。
第二步,合理安排资金。
1.家庭经济支柱健康保障是第一位。我们可以根据房产、汽车、子女等销售水平来计算我们所需要的保额,结合自身的购买能力,来确定该项支出的大小。比方以上三大项需要资金70万元,结合自身购买能力,最终确定该项健康保额就需要50万元,根据50万元的保额,确定所需支出的资金。
2.子女教育金的思路也是如此。比如说,子女大学教育金需要6万元,婚嫁金10万元。我们可以依据领取方式和领取金额,来确定现在的支出资金规模。
3.如果有富余资金,一般在留取3个月的家庭日常消费金额之外,可以考虑选择适合自己的投资工具。
当然,每个家庭都有自己独特的情况,也就必然会产生独特的需求,因此,一个适合家庭理财方案应该是专门的理财顾问公司量身定做的。本文所讲述的,只是一般性和典型性的基本策略。希望大家从中能够掌握家庭财务规划的基本思路和基本方法。
家庭的演变过程和人一样,也要经历从形成、发展、扩张、收缩直至结束的不同发展阶段。家庭生命周期理论把家庭的演变一般划分为:单身、新婚夫妇、满巢期、空巢期、鳏寡期等若干阶段。每个阶段因年龄、婚姻状况和子女状况的不同,在消费行为上也呈现不同的特点,因而也就产生不同的理财需求。今天谈论的重点是家庭形成期也就是新婚夫妇的家庭理财策略。
新婚夫妇的家庭特点
新婚夫妇阶段一般是指从结婚到第一个孩子出生这段期间,目前的夫妻双方的平均年龄在27岁左右。这个阶段的家庭一般具有如下特点:
1.房产消费以及大宗耐用消费品的需求相比其他几个阶段更为强烈。一般来说,买房结婚或者生孩子之前买房,非常普遍。
2.从人生的收入曲线来看,新婚夫妇阶段,处在收入的上升期,并且,一般来说,都经历了5年左右的职场历练,收入处在一个相对较高的平台。因此购买意愿和购买能力较强。
3.夫妻双方父母一般还都没有退休,身体状况还比较好,尚无需过多的扶养、照顾父母的压力,但该阶段子女消费问题开始出现,而这些都将成为下一个阶段家庭消费的重点。
新婚夫妇的理财目标
基于以上分析,我们知道:新婚夫妇阶段是在家庭发展过程中具有转折意义的时期。承前启后,规划未来,是这个时期最主要的特点。因此,我们思考新婚夫妇的理财目标,可以从以下三个方面着手:
1.家庭经济支柱的健康保障是第一位。在这一时期,房产消费、汽车消费、子女消费等支出开始出现。家庭经济支柱的健康与否,将直接影响到全家的基本生活保障。
2.子女教育基金的准备。子女教育消费是子女消费的主要部分,也是子女培养的基本条件。从子女一出生就开始准备,既是很多父母的心愿,也是最划算的方式。
3.适度投资。这一阶段主要任务还是规划未来,当期的风险承受能力较强。富余现金的合理投资,可以帮助家庭资产进一步的保值增值。
新婚夫妇的理财方案
明确了这一阶段的理财目标,我们就可以着手寻找适合的理财产品,来设计我们每个家庭的理财方案。
第一步,是要清楚每个目标都需要哪类产品实现。
1.家庭经济支柱的健康保障,应选择重大疾病保险以及意外伤害保险。目前,保险公司的该类产品非常多。大家可以责任、价格、服务等几个方面进行选择,也可以请专业的理财顾问公司来帮助挑选。
2.子女教育基金的准备。因为子女教育消费具有非常明确的时间特点,很方便我们作资金规划,一般来说我们可以选择定存定取的账户如银行定期存款、教育年金保险、定投基金、万能保险等产品来帮助实现。在选择时要综合考虑投资的时间长短、利率水平高低以及风险大小等几个要素。在目前利率水平极底的情况下,我们可以考虑教育年金保险;当然如果投资时间较长,比如0岁开始规划,18岁大学开始使用,也可以考虑万能保险、定投基金。
3.适度投资。投资的前提是要明确自身的风险偏好以及家庭风险承受能力,除此之外,我们还必须有正确的投资观念和一定的投资能力。我们都知道每类金融产品都无法做到风险性和收益性兼得。我们要根据自身风险偏好及风险承受能力,去选择合适的期望收益。至于可以选择的投资工具,有我们熟悉的股票、基金, 还有期货、黄金、股东等。每类产品都有自身的特点以及投资技能,因不是本文重点,不做赘述。
第二步,合理安排资金。
1.家庭经济支柱健康保障是第一位。我们可以根据房产、汽车、子女等销售水平来计算我们所需要的保额,结合自身的购买能力,来确定该项支出的大小。比方以上三大项需要资金70万元,结合自身购买能力,最终确定该项健康保额就需要50万元,根据50万元的保额,确定所需支出的资金。
2.子女教育金的思路也是如此。比如说,子女大学教育金需要6万元,婚嫁金10万元。我们可以依据领取方式和领取金额,来确定现在的支出资金规模。
3.如果有富余资金,一般在留取3个月的家庭日常消费金额之外,可以考虑选择适合自己的投资工具。
当然,每个家庭都有自己独特的情况,也就必然会产生独特的需求,因此,一个适合家庭理财方案应该是专门的理财顾问公司量身定做的。本文所讲述的,只是一般性和典型性的基本策略。希望大家从中能够掌握家庭财务规划的基本思路和基本方法。