职场新人三招巧避财务风险

职场新人三招巧避财务风险
   刚刚加入就业大军的毕业生们正在听到各种各样的理财建议：储蓄以备不时之需；买房而不要租房；加入公司的退休计划等等。

    但对于如今许多二十几岁的人来说，高额的学生贷款以及信用卡债务让他们很难按这些建议去做。你也有这样的问题？下面就教你如何让财务状况重回正轨。

    理清欠款。学生贷款的全年借贷总额在五年来猛增了85%，大大高于公立大学41%和私立大学28%的收费增长。

    据美国大学理事会(CollegeBoard)统计，去年从四年制非营利性私立大学毕业的学生中，73%的人依靠贷款，通常贷款额为19,400美元左右。

    该理事会的一位资深政策分析师桑迪?鲍姆(Sandy Baum)认为，和毕业生未来的收入相比，这样的债务“并非难以承受。问题是毕业生们还有其他许多债务。毕业后，他们还要借差不多这么多钱买车。”

    走出校门的大学生手里还有一些信用卡债务。根据学生贷款公司Nellie Mae的数字，即将毕业的本科生中有91%至少拥有一张信用卡，平均欠款2,864美元。有24%的学生称，他们用信用卡付学费。

    你或许可以为此责怪一下爸爸妈妈。婴儿潮一代为攒下足够的退休金已捉襟见肘，根本没有余钱负担孩子们上大学。

    该怎么办？从领到第一份薪水开始，就尽全力偿还信用卡债务吧，而且以后也不要再欠款了。这样做就避免了支付利息，另外，信用卡债务也是财务状况良好与否的关键指标。如果信用卡债务激增，就意味著你入不敷出，也就意味著麻烦。

    相比之下，偿还学生贷款用不著太过著急。因为学生贷款的利息可减免扣税，利率可能也不是太高，况且还债也不是什么有意思的事情。你想得到一种财务状况好转的感觉，而得到这种感觉的方式就是存些钱。

    不要放弃公司的等额支付福利。仔细研究一下公司的401(k)或403(b)退休储蓄计划。因为具有扣税减免、资金增值部分延期交税以及公司同时等额支付，这些计划堪称最好

的储蓄方式。

匹兹堡会计师兼律师詹姆士?兰格(James Lange)说，“不要放弃公司的等额支付部分。那相当于一天有50%或100%的收益。”

    一般来说，我都建议人们尽可能多地缴纳401(k)或403(b)。但这些计划都是为长期投资设计，而你依然面临一些短期支出需求。

    因此，只要按公司的等额支付上限从工资中拿出钱（比如6%）来缴纳401(k)或403(b)即可。这样，你就可以养成定期储蓄的习惯，而且仍有钱做其他事。

    如果存这么一小笔钱都很困难，那就要父母帮忙了。如果你表现出一些经济责任感，他们也许会很开心并同意资助你的401(k)计划。

    尽可能地储蓄。如果走运，你在缴纳401(k)或403(b)后可能还有些余钱。我的建议是：将这笔钱存入罗斯个人退休帐户(Roth individual retirement account)。

    罗斯确实不能让你像401(k)或者传统个人退休帐户那样马上享受□税，但等到你满59岁半后，你从罗斯帐户提领款项是无需缴税的。

    更吸引人的是罗斯帐户的使用非常灵活。罗斯帐户的存款可用于退休储蓄、不时之需和房款首付。

    这是怎么回事呢？如果你在59岁半以前从退休帐户取款，通常都需要缴纳所得税，甚至接受税务罚款。但罗斯帐户有点不同。

    假设未来5年，你按最高额度向罗斯帐户存入资金，也就是说在2005、2006和2007年分别存款4,000美元，2008和2009年分别存款 5,000美元，总额为22,000美元。理想情况下，你可能一直都不会不动这笔钱，22,000美元就在帐户里慢慢增值，这样也无需缴纳税款。但很可能情况不是这样。

        你可能需要一大笔钱支付房款首付或有其他不时之需？你可以随时从罗斯帐户中取出这22,000美元，而且无需纳税。

       对于首次购房者来说，罗斯帐户的优越性更强。除了这22,000美元，首次购房者还可以取出最多10,000美元该帐户的投资收益，不用缴税也没有罚款。

    投资顾问阿特?坎特(ArtCanter)说，“你不应该把罗斯帐户看作是今年存4,000美元明年取2,000美元的银行帐户。但为了应急或房款首付，罗斯帐户确实值得考虑。”