典当业如今所处的地位和它的作用？(2)
典当业如今所处的地位和它的作用？(2)
第三，典当行依法营运资金，可以避免民间高利贷造成的各种纠纷。由于民间借贷有利可图，特别是高利贷早已超出了互通有无、互相帮助的范围，纯粹是以赚取高利息为目的的放债行为。在高利贷盛行的情况下，各种纠纷随之而起，引出了一幕幕人间悲喜剧：有借钱不还的、有伪造字据的、有故设骗局的、更有图财害命的，等等。总之，高利贷带来的许多问题已成为社会公害，严重影响着社会的安定。为此，最高人民法院在各地审理民间借贷纠纷诉讼案件日益增多之时，针对"利息争执"一类案件，曾专门制定出《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》于1991年8月下发施行，规定："民间借贷的利率可以适当高于银行利率，……但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包括利率本数)。超出此限度的部分不受法律保护。"按前述银行流动资金贷款月利率计算，4倍之数也就是月利率3%左右。这就告诉我们，最高人民法院的司法解释对于民间高利贷本身所起的限制作用并不大，而只是解决民间借贷引起纠纷时适用。换句话说，月利率在3%以上的民间高利贷国家现行法律既不保护，也不干涉，完全听其自便，任其存在。鉴此，典当行的设立则有助于从贷款形式上杜绝和防范债权人和债务人之间的借贷冲突。一般不会因赖帐、造假、行骗等引起法律诉讼。原因是它按照一定的经营规范，依法实行质押放款，使上述不当行径难有发生的余地。
第四，典当行作为融资机构，有利于制止民间高利贷的泛滥。高利贷历史悠久，在市场经济条件下更呈上升趋势。特别是在广大农村，农民因建造房屋、生产投入、婚丧喜庆等，本身资金不足，负债规模增大，针对民间高利贷的强势力，以致银行、信用社也难与之匹敌，并受其影响。面对这种情况，典当行完全能够在与高利贷抗衡方面发挥其融资机构的重要作用。
其一，典当行能与银行、信用社相互配合，依靠整体力量对付民间高利贷。当年马克思曾经说过，公立当铺的产生就是为
了打击高利贷。如今，社会主义市场经济条件下典当行的复兴，理应且先天具备这种功能。典当行不仅是质押放款机构。而且是间接信用机构，这使它比银行、信用社具有在某种程度上限制、替代民间高利贷的更显著的优势。许多债务人倾向高利贷，一方面是银行、信用社贷款条件严格，经营方式死板，另一方面是他们长期以来已习惯于直接信用形式，对质押形式的间接信用十分陌生。因此，典当行的出现能够逐步起到使一般债务人利用新型融资渠道、熟悉新型融资机构的作用，从而在加入银行、信用社行列与民间高利贷争夺贷款对象的过程中，共同占据更大的地盘。
其二，典当行能通过自身优势针对民间高利贷的变化特点开展经营。当前，类似钱庄业的借贷形式开始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把钱轻易地集中起来，又能较快地放得出收得回，专吃高额利差，造成农村金融秩序紊乱，行社储蓄严重分流，信贷压力随之增大。在这种情况下，典当行完全能够凭借合法融资机构的地位，最大限度地抵消钱庄业民间高利贷经营方式在贷款方面所带来的影响，通过渐布网点，广泛宣传等措施，在业务上与民间高利贷一争高下，并达到早日排挤它并战而胜之的目的。这是典当行作为银行、信用社以外的新型融资企业，在市场经济迅速发展的过程中，将我国广大地区尤其是广大农村地区民间借贷活动变积极为消极、除弊兴利、扬长避短所能发挥作用的有效途径。
二、流通领域内的作用
作为特殊的商品流通渠道和流通方式，典当在流通领域内的作用亦很突出。
1．仓储作用
这是典当所具有的当物保管功能的具体体现。典当行从事动产和财产权利质押，必须对各类当物包括各类权利证书进行短期妥善保管，其仓储能力如仓储设施、仓储技术和安全系数的状况，都直接关系到典当双方当事人权利义务的正常履行，这是任何一家典当行都应当具备的必要经营基础和基本业务素质。
早在旧时典当业兴盛期间，典当行便对自身的仓储作用、安全保管功能普遍十分重视。&nb
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在我国，典当行房屋的整体建筑形式因时代不同而异。从清末民初或者更早来看，一般都是根据其所在地区的具体情况而定。如繁华闹市，地皮拥挤，同行较多，典当行门脸或许并不很大。房屋建筑面积也相对较小。但城市中信誉卓著、资本雄厚之典当行或位居于乡镇独霸一方之典当行，则建筑颇有持色。
这些典当行，房屋建筑通常是方印式，崇垣环围，窗棂狭小，但都坚固无比。有些建筑还十分高大挺拔，赫然矗立于街市屋群之中，甚是威严。举目望去，人们即使未见标识字号，亦皆知其为典当行。此类深墙厚院，外观宏伟，气派不凡，欲称"当楼"，决非一般小当、小押可比。据1879年到过中国广东省、后曾著有《中国漫游》一书的英国作家戈登·卡明女士在一篇日记中称："村庄中点缀着典当行，每座均为砖砌的坚固四方结构，约有4层高，看上去就象一个古老的边境要塞 "。事实确实如此。这类典当行为了保证自身安全、防备盗贼袭扰及火灾发生，常在楼顶两端贮放石块石灰，有的还备有硫酸瓶之类；在偏僻地区，屋顶设有炮楼的也不在少数，防卫能力甚强；故总给人以壁垒森严之感。就连较小的典当行，也因其牢狱式的大门如铁门槛、栅栏门等令人望而生畏，起码是不太舒服。
无独有偶。1965年美国上映了一部著名影片《当铺老板》，观众可以从画面上看到肮脏杂乱的典当行内部环境，而典当行周围则是带倒钩刺的铁丝网，并有武装警卫和狼狗守护。令人来此典当感到心惊肉跳。但它却从一个侧面反映了典当行必须提高仓储能力、加强安全防范的一些情况。旧时典当行在发挥仓储作用时，往往非常重视内部仓库的建设。
仓库是典当行整体建筑的重要组成部分，往往占房较多、面积较大。仓库一般分成两类，一类是首饰房，另一类是普通房，俗称号房。
首饰房用于保管贵重细软，故构造复杂，要求亦高。通常在典当行院内单辟一两间屋，既作为保管珍贵物品的库房，又是所谓内帐房。内有供收藏玉件、瓷器、座钟等物用的木橱；供收藏
首饰、表饰等小件珍品用的屉柜；供存储银钱用的钱柜等。橱屉、柜内又分有各类尺寸不一的小格，避免相互碰撞及便于编号。另外，还有算帐用的桌、椅、橱等。总之，首饰房是典当行之银钱重地，属于禁区，类似现今的银行金库，非得特许不得擅入。
至于普通库房，是专门用于保管当进衣物的地方，它存储除珍贵物品以外的全部财产，一般能占房一、二十间，有些是二层以上的楼房结构，是典当行内部建筑的大头。所有库房都装满长方形木制货架，自地至顶，高及数米。货架分层分格，每层宽约1米，高约2尺，深约1尺5寸，底装薄板，用于架乘储当物；每格宽度则根据需要确定，不求统一。架柱均标明字号，按次排列，以便寻取。两排货架中间留出走道，相距约容一人出入之地。另外，这类库房还没有折梯、高凳若干，用于提取物品。在从前科学不发达的时代，所有典当行、库房，在建筑设计时都优先考虑到防火、防潮、防鼠、防虫，其基本措施是尽力做到空气流通。因典当行所收押品，系受千家万户之委托，关系甚大，不论绫罗绸缎、布衣寒衫，均有义务善意待之、妥为保管。且保管优良，对人利在物品，对已利在资本，故使库房空气流通，以免物品霉烂、发酵、虫蛀，实为上策。如库房潮湿气重，将会影响衣服的贮存，特别是对于丝织品和高档皮毛制品，稍微处理不当，即会导致典当行本身的财务损失。
光线充足也是旧时典当行建筑设计必须考虑的重点。典当行接当，在乡镇自然多为粗老笨壮之物，但在城市则多贵重物品，珠光宝气、轻裘细罗，鉴别甚难，故如果当厅光线不足或房屋昏暗，便更易导致真伪难辨，甚至收进膀品。而在库房，也只有光线充足才能方便存贮及按号检物。因此，在缺乏现代科技手段的旧社会，典当行在建筑中对于光线的要求是很高的。
正因为典当行具有良好的仓储安保能力，旧时一些富商巨贾、官僚政客乃至小康之家，极好将自己的贵重物品押寄典当行，以求平安保险。这时，他们大多并非出于资金困难，而实为避社会治安不良
之举。
即使在现实社会中，国内外有许多客户也十分看好典当行的当物保管功能，专门找到典当行代其存放贵重物品。其目的不为融资，只为保管，属于典当行利用当物保管功能开办的一项中间业务。如英国最大的典当行--哈维·汤普森当铺就在伦敦开办了代客保管贵重珠宝的业务，原因是越来越多的人在出国度假期间，希望典当行为自己的"细软"保驾护航。另如我国无锡市五爱典当行，近来也在国内率先拓展了节日期间代客保管贵重物品的业务，同样是为客户提供典当融资之外的服务。
典当行代客保管，一方面安全性高，仓储技术到位；一方面收费低廉，不增加客户负担；故深受人们欢迎。这与银行开办的保管箱业务相比，后者的租金费用较高，客户承受力有限，且保管箱并不适宜所有动产，是与典当行当物保管设施功能相异的一种特殊仓储工具，缺乏典当行的某些竞争优势。
当前要进一步加强典当行的仓储作用、保管能力和安全措施，下大气力提高科技含量、充分运用高科技手段则更是一条必由之路。
2．营销作用
这是典当所具有的商品销售功能的具体体现。从当前世界各国和地区的典当实践来看，典当行发挥自身特有的市场营销作用，一般是通过变卖、拍卖、寄售和零售等四种运作方式来进的。
典当行发放质押贷款，一旦遇有当户不赎而出现死当，就须对死当物品进行处理，或者变卖或者拍卖，最终变现回收贷本息并力争有所盈利。因此，典当行变卖或拍卖的对象全部是当物品，故典当行的市场营销作用也主要是围绕着旧货而发挥，其中死当物品的变卖生意最为红火。
就美国典当业而言，其市场营销作用发挥得淋漓尽致，典行的死当物销售主要有两个特点。这就是市场畅通，效益理想。
在市场方面，美国许多人喜欢去典当行买东西。购买旧货美国人来说并没有什么丢面子的问题，何况典当行销售的二手品有些本身还是新的，其性能、质量完全能达到使用标准。然而，最重要的是典当行出卖的死当物价格便宜，故使美国死当的流通市场交投
活跃。据美国典当业协会的调查认为，在典当行购买死当物与在普通零售商店买东西，两者之间最大的不同就是价格相异，典当行通常能向顾客提供低于市场零售1/3或者1/2的同类商品。如在加州比佛利山庄的"担保贷款者"典当行购物，经常可以买到一些物超所值的好东西，一只价值800美元的手镯，大约半价便能买到；价值2万美元的美术馆级真品画作，只需4000美元；一只 2.5万美元的劳力士手表，成交价5000美元；一辆价值至少在5万美元的奔驰轿车，仅卖2.3万美元；等等。
为了广泛吸引顾客，美国典当行对死当商品的质量往往提供各种担保，与廉价销售相得益彰。在购买昂贵珠宝之前，典当行老板会给你一份权威部门的鉴定书；购买普通电器和工具时，多数典当行还会提供一定的保修期，使你能够放心地相信商品工作正常；有些典当行甚至拍着胸脯承诺，你在它那里购买的所有死当物都有保证书。
在效益方面，美国大小典当行都从死当物销售方面获得了可观的利润，因而常年累月乐此不疲。如第一现金服务有限公司，1998年度公司总收入957.3万美元，其中死当物销售为537.1万美元，独占56.1%，超过典当综合费用收入381.5万美元的40.78%，成为该典当公司利润的大头。另如玛尔特典当有限公司，1998年度公司总收入为175.7万美元，而死当物销售收入的比例也高达54.35%，为95.5万美元，亦比同期典当综合费用的收入 77.4万美元高出23.39%。有资料显示，在美国许多典当行的资产负债表及相关统计数据中，人们都不难发现，典当行的死当物销售始终在典当企业的总收入中排名第一位，其次才是典当综合费用、其他收入等。
这表明，美国典当业在整体上十分重视死当物销售，典当老板们普遍是看到了典当业的两条盈利途径才置身典当业的，即一是收取当户支付的高额典当利息及相关费用，二是销售死当物所获取的可观的商品差价。
至于典当行在处置死当物之外再从事商
品寄售和零售业务，虽然目前我国的典当立法尚不允许，但国外早已蓬蓬勃勃地开展起来了。它表明，典当行的市场营销作用是由多元化结构组成的一种综合性作用。其中变卖、拍卖、寄售方式针对旧货营销，而零售方式则新旧商品营销均有涉及。
首先，多元化营销作用是典当行的社会作用。
典当行的多元化营销作用是一种客观存在，其中除了变卖或拍卖死当物品外，从事其他相关商品的寄售和零售业务，对于古今中外的典当行来说亦非常普遍。
仅以当代美国的典当行为例。美国第二大典当企业--EZ典当公司，截至1999年12月共有334家分支机构，其中最大的一家连锁店用于借贷业务的面积为 3200平方英尺，约合297平方米；而用于各类商品零售业务的面积也达1800平方英尺，约合167平方米。该公司过去3年来的各类商品销售年度营业额均在1亿多美元，其中1998年为1.123亿美元，1999年升至1.300亿美元，2000年又高达1.399亿美元，分别超过同期典服务费收入 5287万美元、5870.2万美元和5747.5万美元二以上。而该公司3年来的赎当率一直保持在70%左右，即死物品价值分别为6029.7万美元， 7790.8万美元和7180万美元说明该公司每年全部商品销售额不光来自死当物品，还包括其他来源的商品，否则不可能卖价这样高；均冲上1亿多美元。
另据美国典当上市公司之一的美国典当市场有限公司统计，1999年财政年度，该公司的典当服务费收入占公司总收入31.9%，而各类商品包括死当物品在内的销售收入则占66.9%，多元化商品销售功能发挥的作用显而易见。
以上情况表明，典当行的商品销售对象虽以死当物品为主，但同时也开展其他商品的零售和寄售业务。如零售可以批发或购进新旧货物赚取商品差价为目的；而寄售则以为客户代理销售旧货为主，典当行赚取的是服务费。典当行这种多元化的市场营销作用，是在长期的历史发展中形成的客观社会作
用。由于典当行发放贷款必须以物质押，即对当物(旧货)进行鉴定、评估、作价，故其能够积累起丰富的旧货业务经验，而零售、寄售、变卖时，又主要是以旧货为交易对象，所以典当行的多元化商品销售功能具有一种天然的客观必然性。即它一方面经营货币从事金融借贷活动，另一方面经营旧货进行商品销售活动，且销售方式多样，零售、寄售、变卖和拍卖四位一体。
这种多元化的市场营销作用使典当行在社会经济发展过程中，能够更加全面地满足广大客户的需要。客户到典当行可以从事典当交易，以具有一定价值的物品或者财产权利质押担保换当金；或者从事商品交易，购买典当行销售的死当物品或其他死当物品；或者将自己打算出卖的物品送至典当行代为销售等等。如此一来，典当行的业务范围得到合理扩大，商品销售功能得以充分发挥。就好比现在人们进入银行，即可以储蓄、贷款,又可以由其代收各种费用，消费者进一家门便能办妥几样事，金融活动与商业活动交叉进行，各取所需。
反过来说，如果人为地禁止典当行从事零售和寄售活动，只允许其在一个十分狭小的范围内经营，实际上是限制了典当行与生俱来的多元化商品销售功能和市场营销作用的发挥。其结果必然造成典当行部分社会功能的闲置，使广大消费者只能分头再去找旧货商店或寄卖行从事原本能在典当行就直接完成的商品交易行为。
其次，多元化营销作用是典当行的法定作用。
这一点在国外典当立法中十分突出，典当行的多元化市场营销作用普遍受到法律的承认和保护。如1998年1月1日起实施的美国《佛罗里达州典当业法》规定： "典当商也可以从事货物买卖，包括寄售和零售。"而该州早些时候的典当法则曾更加明确地指出："典当交易指典当行任何买卖、寄售、典当旧货的行为。"另如加拿大不列颠哥伦比亚省1996年实施的《典当商法》规定："典当商指从事典当并货物买卖的人?quot;在这里我们看到，外国普遍以立法形式对典当行的多元化商品销售功能和市场营销
作用加以确认，允许典当行从事除死当处理之外的商品零售和寄售活动。因此，国外一些典当行在向客户介绍本企业的经营范围时，往往提到三个英文词汇：即 loan、buy、sell，分别表示发放贷款、买进和卖出货物。其中关于卖出货物的基本方式包括对新旧货的零售、旧货的寄售和死当物品的变卖及拍卖。
国外典当立法不仅对典当行多元化的商品销售功能以具体法律条款的形式予以规范，而且一些典当法律的名称本身就体现出典当行的这种全方位的销售功能和市场营销作用。如美国爱达荷州的典当法律称为《旧货商和典当商法》，视典当行与旧货商店为一体，法律上承认典当行的旧货买卖功能。华盛顿州叫《典当商和旧货商法》，同样对典当行与旧货商店之间的密切联系充分肯定，允许典当行从事旧货买卖。另在澳大利亚，1998年7月修正施行的典当法律也称《旧货商和典当商法》，对典当行与旧货商店共同的旧货买卖业务予以法律界定，使这两个相近的行业在相同的一部法律中得到必要的规范。
实践表明，将多元化的市场营销作用作为典当行的一项重的法定作用看待，体现了西方发达国家典当立法的健全和成熟，反映出其典当法律对典当行全方位商品销售功能比较准确的认识。相比之下，我国典当立法还远远落后于典当实践，迄今为止始终未能全面认识典当行的商品销售功能及其重要性，甚至明文规定禁止典当行从事零售和寄售业务。如中国人民银行1996年4月颁布施行的《典当行管理暂行办法》第25条规定：典当行不得经营"商品寄售、零售以及旧物收购"业务。自 2000年8月国家经贸委接管典当业监管职责以来，其历次提出的《典当管理办法》草案中也同样明确禁止典当行从事零售和案售业务。
对此我们认为，这是对典当行传统固有功能不了解或不重的一种反映。不利于现代典当行向全方位的服务角色发展，实际上迫使许多典当行?quot;地下"发挥其本身所拥有、但却未受到法律保护的多元化商品销售功能，这不能不说是我国
典当立法方的一个重大缺撼。
建议政府监管部门应当重新认识和全面认识典当行的商品销售功能，从而在典当立法中还其历史的和现实的本来面目，支持和鼓励典当行充分发挥其多元化的商品销售功能和市场营销作用，促进中国典当业的稳定发展。
从世界范围来看，美国是全球典当业最为发达的国家。1998年，美国典当业的贷款总额高达90亿美元，约合750亿元人民币。然而，这在美国金融领域中仅为沧海一粟，它不可能有比各类银行或非银行金融机构更大的作为，而只是填补其他金融机构尚末涉足的融资领域的空白。另以美国最大的典当行--美国国际典当公司为例，1999年全年共发放当金4.40亿美元；而销售各类商品(主要是死当物品)仅为1.59亿美元；前者的业绩不足以与其他金融机构相提并论，后者的业绩更是大大落后于其他商品流通主体。在加拿大，典当在金融领域和商业领域中所处的依附和从属地位也相当明显，1999年加拿大典当业全年共发放当金 9.5亿加元，约合53.01亿元人民币。在新加坡，1998年该国典当业全年共发放当金11.6亿新元，约合56.56亿元人民币，典当业在金融领域中和商业领域的依附和从属地位也同样十分突出。
其二，典当业是是特殊的金融业和商业，这使它能够成为国民经济体系中一个独立存在的行业，但它只是整个国民经济体系中的一个并不重要的行业或称边缘行业。典当业是非主流产业，它不是国民经济的支柱产业，对国民经济既无控制力也无很大的影响力，与其他产业如工业、信息产业、文化产业、教育产业等都无法相比，典当业只能是主流产业的补充，并依附和从属于主流产业，发挥其拾遗补缺的积极作用。
在世界许多国家和地区，典当业并不计入一国国内生产总值的统计范围之内，其政府监管部门亦非严格的专业对口。这就充分反映出典当业在社会经济领域中所处的实际地位。美国典当业，的监管职能由各州政府的消费信贷部门和治安管理部门分别行使，而联邦政府则
没有全国统一的典当业监管机构。如佛罗里达州是"农业和消费者服务部"；纽约州则是"消费者事务管理部"；等等。英国典当业由英国政府贸易和工业部中的公平交易办公室负责监管；日本典当业的监管部门是各地公安委员会；马来西亚典当业和监管部门是中央政府的房屋及地方政府部；而新加坡典当业的监管部门是政府律政部。
相比之下，美国银行业由美国中央银行--美国联邦储备系统监管，证券业由美国证券和交易委员会监管；香港金融业由中国香港特别行政区政府金融管理局监管；我国大陆银行业、证券业、保险业也分别由中国人民银行、中国证监会、中国保监会负责监管。因为这些行业是一国或地区的国民经济的支柱产业，对国民经济具有很强的控制力和重要的影响力。
四、弱势地位
典当业是具有跨行业性质的边缘行业，它在社会经济发展过程中的从属地位又决定了其弱势地位，既规模有限的特殊地位。综观世界各国典当业的发展特别是中国近年来的典当实践，剖析典当赖以存在的相关载体，以量化的标准衡量，可以说，古往今来的典当及典当业均属于"三小"性质，即小机构、小市场、小行业。
第一，典当行是兼有金融和商业性质的小机构。更确切地说，它甚至属于"袖珍"机构。因为世界各国的典当行均不大，无论是在资金运营、业务范围、客层规模方面，还是在数量分布、营业面积、劳动力容纳方面，都是如此。如中国台湾《当铺业管理规则》第5条规定：申请经营典当者，其门店须"面积12平方公尺以上"，即12平方米大小便可，说明不怕场地很阔。香港典当行的使用面积也很小，当厅一般在8至10平方米左右。另外，海外的典当行多为私营企业，资本金不多、业务量不大、内部分工不细，属于粗放型的、商业性质很强的金融单元。如在美国，得克萨斯州规定开设典当行需有净资产15万美元；印第安那州则是7.5万美元；而密苏里州仅为5万美元即可。在我国，人民银行监管典当业期间，规定典当行的注册资本金下限为500万元人